Tudo o que você deve saber sobre cartão

O cartão de crédito é um dos produtos mais divisivos entre todas as ferramentas financeiras disponíveis. Pergunte e você certamente encontrará pessoas que pagam todas as suas despesas usando cartões de crédito, assim como outros que juram que os produtos são a personificação do puro mal. As opiniões entre especialistas financeiros e líderes de pensamento são tão misturadas. Dave Ramsey nem sequer permite que os clientes paguem por seus produtos usando cartões de crédito, e seus grandes seguidores são inflexíveis quanto aos poderes destrutivos do crédito e às virtudes da abstinência da dívida.

Um cartão de crédito é apenas uma ferramenta. Se seus efeitos são úteis ou prejudiciais depende das habilidades e conhecimentos do usuário, uma pessoa com o poder de escolher como usar a ferramenta. Aqui está tudo o que você precisa saber para aproveitar ao máximo essa ferramenta financeira específica, aproveitando seus benefícios sem cair em armadilhas. Aqui estão algumas das armadilhas comuns para lidar com recompensas de cartão de crédito.

Cartões de crédito não são para todos. Como ferramentas, nas mãos erradas, elas podem ser perigosas. Se você tem traços de personalidade como a tendência a não ter autocontrole, se está no processo de consertar suas finanças ou se não está pronto para assumir responsabilidades pessoais, evite cartões de crédito até que esteja preparado mental e emocionalmente.

O que é um cartão de crédito?

Fisicamente, um cartão de crédito moderno é uma peça retangular de plástico, grafite ou liga metálica, que identifica uma conta financeira. Todos contêm uma tira magnética na parte traseira, e alguns contêm um chip RFID. Um número de conta e o nome do proprietário ou da empresa podem ser impressos na frente.

Nos bastidores, o cartão de crédito representa um tipo de conta financeira. Ao usar cartões de crédito, os clientes podem oferecer o dinheiro de um banco em vez do seu próprio para pagar por um produto ou serviço hoje e, com o tempo, eles reembolsam o banco. Para o benefício de usar o dinheiro de outra pessoa, os clientes precisarão pagar juros, como esperado com outros tipos de empréstimos. É aí que os problemas podem surgir. É preferível usar o dinheiro de outras pessoas do que usar o seu próprio, pois ele permite que você mantenha seu próprio dinheiro disponível para outros fins, mas se você comprar algo com o dinheiro de outra pessoa sem poder pagar esse tipo de empréstimo, os resultados podem destruir o seu próprio dinheiro. futuro financeiro.

Cartões de crédito são como DVRs por dinheiro . Os gravadores de vídeo digitais permitem que os usuários mudem o tempo. Os canais de televisão, pelo menos por enquanto, têm horários regulares durante os quais eles transmitem programas, mas se você não estiver livre às 20h para assistir à Teoria do Big Bang, seu DVR permite que você assista ao programa desde o início, de acordo com sua conveniência.

Quando esta é a filosofia por trás do uso de cartões de crédito, os usuários evitam problemas financeiros.

Como funciona um cartão de crédito?

Quando você optar por pagar com cartão de crédito e entregar o cartão a um caixa ou enviar o número do cartão por uma conexão segura com a Internet, o comerciante com o qual você está negociando valida sua conta e se o banco permitirá a compra. Se tudo parece bem, sua compra é adicionada à sua conta de crédito. Muitas empresas estão envolvidas com cada golpe de um cartão de crédito, e o dinheiro troca as mãos entre todas essas empresas cada vez que um cartão é usado. Os comerciantes pagam taxas para aceitar cartões de crédito e, eventualmente, os bancos emissores de cartões recebem parte disso como receita.

Uma vez por mês, o banco acumula suas compras com cartão de crédito e envia uma fatura. A melhor opção, e a única opção que eu recomendo, para lidar com essa conta é pagar integralmente a data de vencimento. Se não, você tem que pagar uma quantia mínima, determinada pelo banco, para evitar taxas extras.

Mesmo se você evitar taxas extras, uma taxa de juros será adicionada ao que você deve no mês seguinte. Os juros aumentam rapidamente e podem fazer uma compra de US $ 100 custar US $ 200 no total ou mais rapidamente. Quando isso acontece, é mais do que apenas mudança de horário; é como se esperar para assistir ao seu programa gravado de 30 minutos exigisse 60 minutos de sua vida.

Quando você paga a tempo e integralmente, o banco considera você um cliente bem-comportado e relata esse comportamento a outras empresas que avaliam se você é um bom mutuário. Você quer que essas empresas considerem você um bom tomador de empréstimos, porque isso pode ter consequências financeiras no futuro.

Os bancos, em suas funções como emissores de cartões de crédito, não querem que todos os usuários sejam clientes bem comportados. As empresas lucram com esses clientes, mas os clientes mais lucrativos são aqueles que não pagam as contas na íntegra, mas raramente chegam atrasados. Por causa de todo esse lucro, alguns tomados de comerciantes, as lojas muitas vezes não têm escolha senão aumentar os preços para todos, como resultado do aumento da popularidade dos cartões de crédito.

Por que as pessoas odeiam cartões de crédito?

Usando um cartão de crédito torna mais fácil gastar dinheiro. Estudos científicos mostraram que as pessoas têm maior probabilidade de concluir uma compra se pretendem pagar com cartão de crédito do que se pretendem pagar em dinheiro. O dinheiro parece mais escasso, então é mais provável que as pessoas tentem conservá-lo. Cartões de crédito não produzem o mesmo tipo de barreira psicológica.

Além disso, apenas com dinheiro, você nunca pode gastar mais dinheiro do que você. Com cartões de crédito, isso é fácil. O banco não verifica sua conta de poupança antes de aprovar sua compra, apenas verifica se você está abaixo do seu limite de crédito – um valor total que o banco determina que você poderá pedir emprestado a qualquer momento – e a transação não parece ser fraudulento. Na verdade, mesmo que a transação coloque você acima do limite de crédito, o banco provavelmente aprovará a transação de qualquer forma, para que possa cobrar uma taxa pelo limite.

Como resultado, as pessoas gastam mais dinheiro com cartões de crédito do que de outra forma. Isso só cria mais lucro para os bancos, ao mesmo tempo em que possibilita que os usuários destruam seu futuro financeiro. Na prática, muitas pessoas deixam os cartões de crédito prejudicarem seu futuro financeiro, e o fazem sem nem mesmo perceberem a bagunça que fizeram para si mesmos até que seja muito difícil de limpar.

Cartões de crédito são como martelos. Os martelos podem ser uma ferramenta muito útil. Você pode conduzir mais pregos com um martelo do que pode sem, mas você também pode se machucar se não estiver prestando atenção e esmagar seu dedo. Outros vêem cartões de crédito mais parecidos com armas. As armas têm apenas um propósito – matar ou mutilar – e, da mesma forma, o propósito real dos cartões de crédito é criar centros de lucro significativos para os bancos.

Quais são os benefícios de usar cartões de crédito?

Com o potencial de causar danos, por que usar cartões de crédito? Primeiro, o conceito de usar o dinheiro de outras pessoas por um curto período de tempo. Mudar o tempo do seu dinheiro pode ser útil se você precisar comprar comida para sua família hoje, um dia antes de seu cheque de pagamento chegar (embora isso possa criar um precedente perigoso). Os cartões de crédito também podem ajudá-lo a organizar suas despesas, mas esse é apenas um benefício menor.

Há três grandes benefícios para os cartões de crédito, sem os quais, não valeria a pena usar esses produtos em vez de cartões de débito ou dinheiro.

Os cartões de crédito criam uma barreira entre os comerciantes e seu próprio dinheiro. Se nada mais, as empresas de cartão de crédito são boas em lidar com fraudes e criam uma linha de defesa entre fraudadores e seu dinheiro. Você deve sempre verificar as regras ao abrir um cartão de crédito, mas em quase todos os casos, você não é responsável por qualquer uso não autorizado de sua conta de cartão de crédito. E, ao contrário de um cartão de débito, o uso não autorizado não afeta sua conta bancária, portanto, você ainda terá seu dinheiro se precisar dele para outra coisa no mesmo dia em que alguém usar sua conta de cartão de crédito.

Se você pagar com qualquer outra forma de dinheiro e depois tiver um problema com a loja, terá mais poder quando usar um cartão de crédito. Se a loja se recusar a fornecer um reembolso e claramente deve, você pode dizer a empresa de cartão de crédito para reverter a carga. As lojas têm um incentivo maior para tentar trabalhar com você para resolver o problema, pois muitas dessas reversões podem resultar em problemas para seus negócios.

Garantias e proteções estendidas. Na maioria dos casos, comprar um produto ou serviço com cartão de crédito oferece automaticamente mais opções se você tiver problemas com a compra. Muitos cartões de crédito estendem a garantia do fabricante. Alguns oferecem proteção de compra, onde se você danificar a compra de alguma forma não coberta pela garantia, o banco irá substituí-lo. Em alguns casos, os cartões de crédito oferecem proteção ao preço de compra, portanto, se uma loja reduzir o preço de um produto dentro de um determinado período de tempo após a compra, o banco reembolsará parte ou a totalidade da diferença de preço.

Recompensas de cartão de crédito. Isso acontece de ser uma das melhores ferramentas de marketing de todos os tempos. Para obter mais usuários e mais transações com cartão de crédito, os bancos oferecem uma variedade de incentivos para incentivar novos clientes a se inscreverem. Os emissores atraem os clientes com promessas de bônus de assinatura, recompensas em dinheiro de volta , milhas aéreas e taxas de juros introdutórias de 0% .

Os usuários de cartão de crédito mais experientes levam o acúmulo dessas recompensas ao extremo. Já ouvi falar de pessoas que usam cartão de crédito para comprar dinheiro diretamente da Casa da Moeda dos EUA, a custo, para acumular milhas ou dinheiro de volta. Quando os bancos ofereciam contas de poupança com melhores taxas de juros, ouvi falar de pessoas usando um adiantamento em dinheiro de 0 por cento para ganhar e manter os juros sobre o dinheiro do próprio banco.

Quanto mais extremos os truques que se tentam, mais arriscados ficam, e os bancos farão tudo o que for legalmente possível para cometer erros com suas recompensas. Apenas um erro, como a necessidade de pagar juros em um mês, prejudica a vantagem das recompensas do cartão de crédito. Alguns bancos no passado “esqueceram” de enviar contas. Alguns permitem – e parece continuar permitindo sem investigar apropriadamente – recompensas misteriosamente roubadas .

Como me qualifico e escolho um cartão de crédito?

Quase todo mundo nos Estados Unidos com mais de 18 anos com uma renda pode se qualificar para um cartão de crédito. Em alguns casos, uma renda pode até não ser necessária. Para aqueles que não têm histórico de crédito ou renda, os cartões de crédito estão disponíveis. Para esses cartões, os usuários precisam fazer um depósito no banco e o crédito é retirado do depósito. Esta é uma boa maneira de construir histórico de crédito para se qualificar para um cartão não seguro no futuro.

Para os consumidores com histórico de crédito e renda saudável, as opções são muito mais amplas. Determine qual cartão de crédito atende às suas necessidades com base nos benefícios. Alguns tipos foram mencionados acima, mas existem mais opções na parte inferior deste artigo.

Analise as avaliações de cartão de crédito de outros clientes e determine o cartão que você deseja se inscrever. Leia os termos e condições e entenda as conseqüências de não usar o cartão de crédito corretamente. Entenda as taxas, especialmente se houver uma taxa anual apenas para possuir o cartão. Preencha o aplicativo, verifique sua identidade e, na maioria dos casos, você terá sua resposta no mesmo dia. Às vezes, você pode ser aprovado em questão de segundos.

Escolha um cartão de crédito que corresponda às suas necessidades. Ele pode ajudar a procurar nas avaliações de cartão que pertencem ao tipo de cartão que funciona para você.

Os melhores cartões de crédito para 0% de ABR em transferências de saldo. Estes são bons para eliminar saldos em cartões de juros altos, onde você não é capaz de pagar a conta completa a cada mês.
Os melhores cartões para acumular milhas de passageiro frequente. Se você viaja com freqüência em uma companhia aérea específica, ter um cartão com a marca para essa companhia aérea em particular pode ajudá-lo a economizar dinheiro em tarifas de viagem complementares (como verificação de bagagem) e passagem aérea. Estes são semelhantes aos cartões de crédito de viagens de recompensas, que muitas vezes são mais flexíveis.
Os melhores cartões de crédito para ganhar dinheiro de volta. O dinheiro de volta é o santo graal das recompensas do cartão de crédito. Eles geralmente fornecem o maior benefício por dólar gasto no cartão, especialmente para alguém que não viaja com frequência na mesma companhia aérea. Toda compra ganha algum tipo de dinheiro de volta, às vezes até uma taxa de 5%. Em muitos casos, você pode fazer suas recompensas irem além, redimindo-as na forma de um cartão-presente para uma loja que você planejou visitar de qualquer maneira.
O melhor gás recompensa cartões de crédito. Meu estado é cheio de passageiros que moram aqui, mas trabalham em Nova York. New Jersey é perfeita para recompensas de gás. Em comparação com outros estados, o custo da gasolina é baixo, mas é uma despesa importante no orçamento de muitos moradores.
Os melhores cartões de crédito para estudantes. Os estudantes universitários têm uma idade impressionável, e há algum senso de que eles ainda não estão preparados para usar cartões de crédito de forma responsável, especialmente sem renda. Alguns cartões nessa categoria ajudam a incentivar o comportamento financeiro adequado, recompensando-o. Eles são muitas vezes mais fáceis de se qualificar sem um histórico de crédito.
Os melhores cartões de crédito para pequenas empresas. Proprietários de pequenas empresas geralmente têm necessidades de financiamento que diferem dos consumidores comuns. Os bancos atendem a algumas dessas necessidades criando cartões adequados para proprietários de empresas. Eles geralmente oferecem recompensas em dinheiro sob medida para as necessidades de uma empresa, mas também fornecem crédito sob o nome da empresa e ajudam os proprietários e CEOs a separar suas despesas pessoais das de suas empresas.
Se você tiver alguma opinião sobre o que pode ser necessário para as pessoas saberem sobre cartões de crédito, deixe seus comentários aqui. Isso cobre apenas o básico; há dicas para o usuário de cartão de crédito mais avançado que será apropriado para os leitores mais experientes do Consumerism Commentary.

Este artigo foi publicado originalmente no Consumerism Commentary : Fundamentos do cartão de crédito: tudo o que você deveria saber.

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