Os surpreendentes sobre cartões de crédito

Dinheiro está morrendo. Viva o plástico. Ame-os ou odeie-os, você provavelmente não poderá ficar sem eles. Em 2012, o valor total das transações com cartão de crédito nos EUA foi de US $ 2,48 trilhões. No mesmo ano, dois terços de todas as vendas pessoais foram feitos com plástico, enquanto apenas 27% foram feitos com dinheiro.

Cartões de crédito estão em toda parte. Eles são usados ​​para comprar praticamente qualquer coisa, e eles estão aqui para ficar. Por isso, é inteligente aprender um pouco sobre como eles funcionam. Aqui estão 20 fatos surpreendentes que você não sabia sobre cartões de crédito.

Seu cartão de crédito não tem uma data de validade.
Sim, eu sei que está escrito no seu cartão, mas você pode continuar usando-o após a data de expiração. Já percebeu como o número no seu cartão de substituição é o mesmo? A data de vencimento do seu cartão preenche duas finalidades principais. Primeiro, é uma estimativa do tempo de vida do seu cartão de crédito e dá ao emissor do seu cartão de crédito uma data para lhe enviar um novo cartão. Em segundo lugar, ele é usado para compras on-line e por telefone quando o comerciante não pode ver seu cartão. Solicitar a data de validade permite que o comerciante confirme que você é o proprietário do cartão e o possui em sua posse.

Existem cartões de crédito suficientes em circulação para cobrir a Terra mais de 3,5 vezes.
De acordo com os relatórios financeiros das três maiores empresas de cartão de crédito do mundo, havia mais de 1.635 milhões de cartões em circulação em 2013: a Visa tinha 800 milhões, a Mastercard 731 milhões e a American Express® 104 milhões. Se você colocasse todos os cartões lado a lado, poderia percorrer 86.981 milhas: o equivalente a três viagens e meia ao redor do mundo.
Fontes: Mastercard , Visa , CreditCards

O maior acordo antitruste privado da história foi sobre as taxas de cartão de crédito.
Em dezembro de 2013, o Juiz Distrital dos EUA, John Gleeson, aprovou US $ 5,7 bilhões sobre as taxas de furto da Mastercard e da Visa. O acordo inicial foi mais alto, US $ 7,2 bilhões, mas caiu para apenas US $ 5,7 bilhões, quando 8 mil comerciantes – incluindo a Amazon e o Wal-Mart – optaram por desistir do acordo.

O segundo maior acordo antitruste também foi sobre as taxas de cartão de crédito.
O segundo maior acordo antitruste (US $ 3,7 bilhões) também foi sobre as taxas de Visa e Master Card. Para uma ótima leitura sobre como esse marco encerrou o monopólio que o cartel de crédito Visa e Mastercard tinha sobre os varejistas, leia “Priceless”, escrito por Lloyd Constantine: o advogado que representou o grupo de comerciantes (que incluía a Sears!) Durante o processo judicial.

Sears é um dos pais fundadores do plástico.
É difícil acreditar agora, mas a Sears já foi a varejista de ouro da American. A chegada do catálogo da Sears foi um dia especial em muitos lares e o catálogo de Natal era o que os sonhos das crianças eram feitos.
De acordo com o livro de Charles R. Geisst, “Colateral Danificado: O Marketing da Dívida do Consumidor para a América”, a Sears inventou o primeiro cartão de varejo em 1911. O cartão continuou em serviço até 2003, quando o Citigroup comprou o cartão da Sears e sua lista de membros. . A Sears também lançou o Discover Card. Foi anunciado durante o Super Bowl de 1986 . Isso ocorreu um ano antes de a American Express® lançar seu primeiro cartão de crédito, quando a Mastercard e a Visa controlavam todo o negócio de cartões de crédito.

O primeiro cartão de crédito só podia ser usado em restaurantes de Nova York.
Em 1950, Frank McNamara, chefe da Hamilton Credit Corporation, fundou o Diners ‘Club Card: o primeiro cartão que poderia ser usado em vários locais. Ele teve a epifania de começar uma empresa de cartão de crédito depois de uma refeição de negócios no Major’s Cabin Grill, um restaurante popular de Nova York. Antes de ir ao restaurante, ele trocou de terninho e deixou a carteira no outro terno (de qualquer forma, essa era a desculpa dele). Quando ele percebeu que havia esquecido sua carteira, ele pensou em como seria útil ter um cartão que você pudesse usar em vez de dinheiro.

Eu sei que isso não faz sentido. Ele teria estado no mesmo picles mesmo que tivesse um cartão de crédito porque estaria em sua carteira, mas é assim que a história se passa. Em qualquer caso, o cartão Diners Club foi um sucesso instantâneo. Embora pudesse ser usado apenas em 28 restaurantes e dois hotéis, tornou-se um símbolo de status entre a elite empresarial de Nova York e cresceu para 10.000 membros no primeiro ano.

O criador do primeiro cartão de crédito pensou que os cartões de crédito eram apenas uma moda passageira.
Embora McNamara tivesse a visão de ver a conveniência dos cartões de crédito, ele ainda achava que os cartões de crédito seriam apenas mais um modismo. Ele vendeu sua parte no Diners Club por US $ 200.000 – o equivalente a US $ 1,6 milhão em dinheiro de hoje. Em meados da década de 1960, o Diners Club tinha 1,3 milhão de portadores de cartão e foi aceito em todo o mundo.

O primeiro cartão de crédito de uso geral foi enviado como lixo eletrônico.
Em 1958, Joseph P. Williams, funcionário do Bank of America, teve a brilhante idéia de enviar 60.000 cartões de crédito genuínos do BankAmericard para pessoas em Fresno, Califórnia. As cartas, que eram feitas de papel e tinham um limite de crédito pré-aprovado de US $ 300, eram totalmente não solicitadas. Em outubro de 1959, Williams conseguiu distribuir 2 milhões de cartões de crédito para pessoas em toda a Califórnia. Infelizmente para a Williams e Bank of America, 20% de todas as contas de crédito se tornaram inadimplentes, o que significou que o Bank of America perdeu US $ 8,8 milhões durante o lançamento do novo cartão e Williams perdeu o emprego. Hoje, o envio de cartões de crédito não solicitados é ilegal, embora o envio de aplicativos pré-aprovados seja bom.

As empresas de cartão de crédito gastaram cerca de US $ 80 para adquirir você como cliente.
Os cartões de crédito gastam uma média de US $ 80 em custos administrativos e de marketing para adquirir cada novo cliente, de acordo com um relatório de 2014 do Database Marketing Institute . Desde que os clientes mantenham seus cartões, as empresas de cartão de crédito não se importam. Cada cliente fornece um retorno médio de US $ 120 por ano.

Em 2012, 40% dos domicílios dependiam de seus cartões de crédito para pagar as despesas básicas de subsistência.
Você já sabia que os americanos são viciados em cartões de crédito, mas você provavelmente não sabia o quanto dependíamos do plástico. De acordo com a Pesquisa Nacional de Demos de 2012 sobre a dívida de cartão de crédito de famílias de renda baixa a média, 40% das famílias usaram seu cartão de crédito para pagar aluguel, contas de hipoteca, serviços públicos, seguros e mantimentos. Não porque eles queriam ganhar pontos, mas porque não tinham dinheiro suficiente para pagar as despesas básicas.

As taxas de juros padrão do cartão de crédito são ilegais na maioria dos estados.
As leis estaduais de usura limitam a taxa máxima de juros que uma instituição financeira pode cobrar. Por exemplo, no Alabama é de 6%, na Califórnia é de 7% e em Nova York é de 16%. No entanto, graças à decisão da Suprema Corte de 1978 no Marquette National Bank de Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp, as leis de usura estadual não se aplicam aos bancos nacionais.

As empresas de cartão de crédito colocam suas matrizes nos estados com leis de usura negligentes.
A decisão da Suprema Corte sobre o caso Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp permitiu que os bancos cobrassem de seus clientes as taxas de juros permitidas nos estados em que os bancos tinham suas matrizes. Você sabe o que aconteceu. As empresas de cartão de crédito sentiram a súbita necessidade de mudar sua sede para estados com leis de usura extremamente frouxas. É por isso que o Citibank tem sua sede em Dakota do Sul (limite de juros de 36%), Capital One está na Virgínia (no cap) e Bank of America, Morgan Stanley e HSBC estão em Delaware (no cap).

Sua responsabilidade máxima pelo uso não autorizado do cartão de crédito é de US $ 50 por cartão.
O Fair Credit Billing Act, ou FCBA, define um limite de US $ 50 sobre sua responsabilidade pelo uso não autorizado de seus cartões de crédito, independentemente de quanto roube ladrões de sua conta. Fica ainda melhor. Se as transações fraudulentas são cobradas depois que você relata seu cartão roubado ou perdido, você não é responsável pelos US $ 50. No entanto, se o seu cartão de débito for roubado e você não o denunciar imediatamente, você estará ferrado.

As mulheres são mais propensas a pagar multas por atraso e ter um saldo em seu cartão de crédito.
De acordo com um relatório de 2012 da FINRA Investor Education Foundation, as mulheres são mais propensas a se envolver em comportamentos de cartão de crédito caros, como ter um saldo em seu cartão, incorrer em taxas atrasadas e fazer apenas o pagamento mínimo em seu saldo. O mesmo estudo relatou que as mulheres pontuaram consistentemente abaixo dos homens em alfabetização financeira. Quando apenas homens e mulheres com alta alfabetização financeira foram pesquisados, o hiato de gênero desapareceu.

Os dois primeiros dígitos do número de identificação do seu cartão de crédito identificam o tipo de indústria que emitiu o cartão.
Se o seu número de cartão de crédito começar com 1 ou 2, foi emitido por uma companhia aérea. O número 3 é para empresas do setor de viagens e entretenimento; todos os cartões American Express® e Diners Club começam com um 3. Os números 4 e 5 são para instituições bancárias. Se começar com 4, você tem um cartão Visa. Número 5 é para Mastercard. O número 6 é para merchandising e bancário; 7 é para cartões de gás; 8 é para empresas de telecomunicações; e 9 é usado para atribuições nacionais.

Confira este pequeno infográfico prático para o que significam todos esses números no seu cartão de crédito .

Se a empresa do cartão de crédito decidir aumentar a taxa de juros do seu cartão de crédito, você poderá dizer não.
As empresas de cartão de crédito não anunciam isso, mas, de acordo com o Ato de Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito, também conhecido como Lei CARD, você tem o direito de se recusar a pagar uma TAEG mais elevada. Pergunte-lhes muito bem e eles podem concordar em manter a taxa de juros antiga, mas certifique-se de obter esse acordo nos escritos. Um resultado mais provável, no entanto, é que a sua operadora de cartão de crédito reduzirá sua linha de crédito, aumentará seus pagamentos mensais mínimos ou apenas cancelará seu cartão de crédito. Mesmo se o seu cartão de crédito for cancelado, você ainda terá um mínimo de 5 anos para saldar seu saldo com a taxa antiga.

Você pode validar um cartão de crédito apenas adicionando seus números.
Seguindo o algoritmo Luhn, uma soma de verificação simples que você pode facilmente verificar um número de cartão de crédito é válido. É assim que funciona. Começando pela direita, duplique todos os outros dígitos do seu cartão de crédito. Agora, adicione os dígitos duplos aos que você não dobrou. Observe que, se você tiver um número de dois dígitos, como 15, deverá usar a soma de seus dígitos. Por exemplo, 15 é 1 + 5 = 6. Se a soma total é divisível por 10, é um número válido. Esse método protege apenas contra erros acidentais, como a transposição da ordem dos números ao lê-los pelo telefone. Não foi projetado para proteger contra ataques criminosos sofisticados.

Quarenta por cento de toda a fraude financeira está relacionada ao plástico.
De acordo com um relatório de 2013 da LexisNexis, 40% das perdas totais por fraude estavam diretamente associadas a produtos de cartões de crédito e débito. Em 2012, havia 12,6 milhões de vítimas e US $ 21 bilhões em fraudes totais, de modo que a fraude com cartões de crédito foi um bom negócio para se estar em 2012.

Os agricultores começaram o nosso vício em crédito e cartões de crédito.
As comunidades agrícolas no final do século 19 e início do século 20 confiavam no crédito concedido pela loja geral local devido à natureza sazonal de sua renda. Quanto mais uma comunidade estava centrada na agricultura, mais dependiam do crédito. O gerente da loja registraria o valor que os clientes deviam em um ledger. Como as populações cresceram, manter um registro das contas dos clientes se tornou mais difícil. As lojas davam aos clientes cartões de crédito, que inicialmente eram feitos de papelão, como forma de identificar sua conta.

A dívida média dos cartões de crédito das famílias dos EUA em 2013 foi de US $ 15.191.
Infelizmente, muitas famílias endividadas só podem fazer pagamentos mínimos em seu saldo de cartão de crédito. Assumindo uma taxa de juros de cartão de crédito de 15,24% (média para 2013) e um pagamento mínimo de 2%, a família média levaria mais de 30 anos para pagar sua dívida . No momento em que o saldo é pago, o valor total pago – incluindo juros – será de US $ 39.756.

Ok, esse último fato não foi tão surpreendente, mas deve ser chocante que as famílias americanas estejam gastando esse tipo de dinheiro em empréstimos com juros altos. O triste é que muitos dos custos associados aos cartões de crédito são evitáveis ​​quando você entende como funcionam os cartões de crédito. Segundo um estudo realizado por pesquisadores da University of Nebraska, Sall Allgood e William Walstad, a baixa alfabetização financeira é um excelente indicador de se os consumidores se envolvem em práticas caras de uso de cartão de crédito, como não pagar integralmente o saldo do cartão de crédito, apenas fazer pagamentos mínimos. e exceder o limite de crédito de uma conta.

Ok, isso não foi surpreendente também. O que surpreendeu a pesquisa de Allgood e Walstad é que a percepção da alfabetização financeira, o nível de conhecimento financeiro que achamos que temos, era um preditor ainda melhor das práticas de uso de cartão de crédito do que o conhecimento financeiro real. Em outras palavras, as pessoas que achavam que tinham um alto nível de conhecimento financeiro – mas não o faziam – eram melhores em usar seus cartões de crédito do que aquelas que tinham o mesmo nível baixo de conhecimento financeiro e sabiam disso. Eu não tenho certeza do que isso significa, mas com certeza é surpreendente.

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