Coisas que você deve saber sobre cartões de crédito

Como você pode forjar um relacionamento positivo e frutífero com cartões de crédito? Aprendendo o básico antes de solicitar uma conta. Compreender os fundamentos – desde saber quais tipos de cartões de crédito existem para as legalidades de uso – irá ajudá-lo a cobrar sabiamente a partir do momento em que receber aquele poderoso pedaço de plástico.

Existem muitos tipos diferentes de cartões para escolher.
Existem várias variedades de cartões de crédito: cartões de uso geral podem ser usados ​​em qualquer lugar, enquanto cartões de varejo de marca própria geralmente podem ser usados ​​apenas na loja emissora ou na estação de serviço.

A maioria dos cartões de propósito geral não são garantidos , o que significa que o emissor estende uma linha de crédito com base principalmente em seu histórico de crédito .

Cartões garantidos , por outro lado, são apoiados por fundos que você coloca em uma conta de depósito que o credor pode reivindicar se o seu padrão. Como os credores assumem pouco risco com cartões garantidos, a qualificação é relativamente fácil, por isso são ideais para aqueles com crédito danificado ou não estabelecido.

Robert Manning, professor de finanças do consumidor e diretor do Centro de Serviços Financeiros ao Consumidor do Instituto de Tecnologia de Rochester, recomenda perguntar ao emissor se um cartão sem garantia estará disponível assim que você construir seu histórico de crédito.

“Certifique-se de que eles se reportem às agências de crédito também”, diz ele. Se não o fizerem, você não estará construindo uma história.

Não há um número perfeito de cartões de crédito que você deveria ter.
De acordo com myFICO.com, a divisão de consumo da empresa que inventou a pontuação de risco de crédito FICO, o consumidor médio tem nove cartões de crédito.

Não há um número perfeito de cartões de crédito que um “deve” manter. Um par de cartões de uso geral atende às necessidades dos consumidores.

Se você quiser um cartão de varejo, certifique-se de que ele é para uma loja que você frequenta com freqüência, e oferece um incentivo para usá-lo como cartões de varejo normalmente cobram taxas de juros mais altas do que cartões de uso geral.

Você deve entender as taxas de juros do seu cartão.
As taxas de juros do cartão de crédito podem variar drasticamente – de 0% , as ofertas de transferência de saldo por tempo limitado chegam a 30%.

Os credores usam fatores como sua pontuação de crédito , renda, ativos, carga da dívida atual, consultas de crédito , histórico de pagamento e condições econômicas para definir sua taxa anual (TAEG).

Quem recebe as melhores taxas (mais baixas)? Consumidores com histórico de crédito positivo e comprovado.

Comparar cartões é vital.
Bancos, cooperativas de crédito, varejistas e empresas de cartão de crédito emitem cartões de crédito. ( Visa e Mastercard são empresas que ajudam no processamento de pagamentos; eles não emitem cartões.)

A melhor maneira de se candidatar a uma conta, diz Lita Epstein, autora de “O guia completo do idiota para melhorar sua pontuação de crédito”, é “localizar o cartão com as melhores taxas e termos pesquisando as opções on-line”.

Essa abordagem de pesquisa direcionada pode proteger seu rating de crédito de muitas consultas desnecessárias.

O contrato é vinculativo.
Leia atentamente o acordo, porque uma vez que você assina, você forma um contrato legal e consente com os termos estabelecidos pelo emissor. Esses incluem:

Linha de crédito / limite.
O valor total que você pode cobrar, incluindo juros e taxas.
Taxa anual (APR).
Os juros cobrados sobre os saldos transportados. Geralmente, ele estipula uma taxa mais alta de pagamento atrasado, cobrando além de seu limite, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro também.
Método de cálculo de juros.
A maioria calcula os juros cobrados calculando a média do saldo da conta diária, multiplicando esse valor pela taxa periódica (TAE dividida pelo número de dias em um ano).
APR Fixo ou Variável .
A taxa fixa de APRs tem taxas de juros consistentes. Os APRs variáveis estão vinculados a um índice (geralmente a taxa básica de juros, que é definida pelo Federal Reserve) e, portanto, flutua.
Período de graça .
O período de carência é o número de dias (geralmente entre 20 e 30) que você deve pagar integralmente antes que os juros acumulem.
Taxas .
Taxas ordinárias incluem aquelas para adiantamentos em dinheiro, transferências de saldo, pagamento atrasado, excedendo seu limite de crédito, e às vezes uma taxa anual. Evite cartões com taxas não padronizadas, que Manning lista como despesas de inscrição, não usando o cartão, chamando o credor se não t tem um número 800, gerenciamento de conta on-line e encerra a conta.
Esteja ciente de que a maioria dos credores se reserva o direito de alterar qualquer um desses termos – por isso, verifique seu e-mail atentamente quanto a avisos de ajuste.

Você pode pagar integralmente … ou não.
Cada vez que você cobra, você empresta dinheiro.

No entanto, como os cartões de crédito oferecem uma opção de saldo rotativo, você não é obrigado a pagar o empréstimo inteiro – contanto que você faça pelo menos o pagamento mínimo solicitado, você pode levar o restante até o próximo mês. Juros serão adicionados ao saldo.

Evite pagar apenas o pagamento mínimo embora. “Seu credor pode considerar que você é de alto risco e aumenta sua taxa de juros de acordo”, alerta Manning.

Você tem direitos.
Como portador de cartão, você tem direito legal a um tratamento justo. A Lei da Verdade na Concessão de Empréstimos exige que os emissores expliquem detalhadamente todos os termos do contrato, em linguagem que o adulto comum possa entender.

Problemas com sua conta? O Fair Credit Billing Act dá-lhe o direito de contestar e corrigir erros e protege a sua notação de crédito durante o processo.

Em última análise, não há segredo para usar cartões de crédito com sabedoria. Se você receber uma conta com taxas reduzidas, pague sempre a tempo e não pague dívidas de mês para mês, a cobrança é gratuita.

Melhor ainda, se o seu cartão tiver um bom programa de recompensas, você pode até sair na frente usando-os.

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